Cuando empiezas o quieres crecer, necesitas dinero: para equipos, stock, un local o simplemente para aguantar los primeros meses. Existen préstamos (que hay que devolver) y ayudas o subvenciones (que en principio no, pero con condiciones). Aquí tienes un mapa de lo que existe, dónde se pide cada cosa y qué comprobar antes de contar con ello.
Las convocatorias de ayudas cambian con mucha frecuencia, tienen plazos y se agotan. Esta guía no es un listado cerrado: confirma siempre cada ayuda en la web oficial del organismo que la convoca.
1. Préstamos y financiación
Línea ICO Empresas y Emprendedores
Es la línea de financiación del Instituto de Crédito Oficial. Según su ficha oficial:
- Beneficiarios: autónomos, empresas y entidades con actividad en España.
- Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación, que determina la entidad financiera según cada caso.
- Finalidad: liquidez, tecnología, activos fijos, vehículos, reformas, adquisición de empresas y rehabilitación de inmuebles.
- Plazos: de 1 a 6 años (hasta 1 de carencia), de 7 a 9 años (hasta 2) o de 10 a 20 años (hasta 3).
- Cómo se pide: no se solicita en el ICO, sino en cualquier banco que colabore con ellos. El banco decide si te lo concede, y puede exigir garantías (con alguna excepción, como los avales de SGR o SAECA).
- Vigencia: la ficha indica que es válida durante todo 2026.
Microcréditos
Existen entidades que ofrecen microcréditos a emprendedores y autónomos (por ejemplo, MicroBank, según varias fuentes), con importes pequeños y condiciones más flexibles. No he podido verificar las condiciones actuales, así que consúltalas directamente con la entidad.
ENISA
Una de las fuentes cita las líneas de ENISA con financiación de 25.000 a 300.000 €. Son préstamos participativos para empresas innovadoras o de base tecnológica, no pensados para cualquier autónomo; compruébalo en su web.
Bancos y fintech
Puedes pedir un préstamo, una línea de crédito o una póliza directamente a tu banco. Compara el tipo de interés, las comisiones, la vinculación exigida y si requiere aval personal.
2. Ayudas y bonificaciones de la Seguridad Social y Hacienda
- Tarifa plana: cuota reducida para nuevos autónomos durante el primer año (80 € al mes, según las fuentes consultadas), con posible ampliación en algunos casos. Consulta nuestro artículo sobre requisitos.
- Capitalización del paro: si cobras la prestación por desempleo, puedes solicitar el pago único para invertirlo en tu actividad. Consulta nuestro artículo.
- Retención reducida: 7 % en lugar de 15 % en las facturas durante los primeros años, si cumples los requisitos.
- Otras bonificaciones de cuota (pluriactividad, nacimiento, etc.): revisa nuestras guías.
3. Ayudas y subvenciones
Estatales y de las comunidades autónomas
Muchas comunidades convocan ayudas al inicio de actividad o al mantenimiento del empleo autónomo, con importes que varían mucho. Una fuente cita, como ejemplo, ayudas de entre 2.000 y 10.000 € para desempleados que inician una actividad, y cantidades superiores en algunas regiones. Son datos orientativos de una fuente comercial; las convocatorias reales dependen de cada comunidad y año, y de que haya presupuesto.
Digitalización (Kit Digital)
Es una ayuda para digitalizar pymes y autónomos (web, comercio electrónico, factura electrónica, gestión). Las fuentes consultadas se contradicen: una dice que sigue abierta en 2026 sin fecha de cierre, y da 3.000 € para autónomos y microempresas de hasta 2 empleados; otra habla de importes de hasta 12.000 €. No he podido confirmarlo en la web oficial, así que no des por hecho que está abierta: compruébalo en Acelera pyme.
Internacionalización y formación
Se citan ayudas como ICEX Next (hasta 24.000 €, según una fuente) o subvenciones para formación y servicios externos; consulta las convocatorias vigentes.
Condiciones habituales
Muchas ayudas exigen mantener la actividad durante 2 o 3 años; si cierras antes, puedes tener que devolverlas. Algunas son incompatibles entre sí.
Dónde pedir cada cosa
| Qué | Dónde |
|---|---|
| Préstamo ICO | En tu banco (cualquier entidad colaboradora) |
| Microcréditos | En la entidad que los ofrece |
| Tarifa plana y bonificaciones | Seguridad Social (al darte de alta) |
| Capitalización del paro | SEPE |
| Ayudas autonómicas | Web de tu comunidad autónoma o ayuntamiento (servicio de empleo o desarrollo local) |
| Kit Digital | Acelera pyme (comprobar si está abierto) |
| Asesoramiento gratuito | Puntos de atención al emprendedor, cámaras de comercio, ayuntamiento |
Cómo prepararte para pedir financiación
- Plan sencillo: qué vas a hacer, cuánto necesitas y cómo lo devolverás.
- Previsión de ingresos y gastos (usa nuestra plantilla de contabilidad).
- Documentación: alta, libros, declaraciones (303, 130, renta), extractos bancarios.
- Historial: cuanto más antigua y estable es tu actividad, más fácil.
- Cuenta separada para tu actividad.
- Compara ofertas de varias entidades.
Cuidado con las estafas
- Nadie legítimo te cobra por adelantado por «garantizarte» una subvención.
- Desconfía de ofertas de ayudas «seguras» o «exclusivas» que llegan por mensaje o llamada.
- Comprueba siempre la convocatoria en el BOE o el boletín de tu comunidad.
- Los intermediarios a veces cobran un porcentaje; entiende qué incluye antes de firmar.
Errores frecuentes
- Pensar que el ICO presta directamente.
- Pedir una ayuda después de gastar (muchas exigen solicitar antes de la inversión).
- No leer las condiciones de mantenimiento de la actividad.
- Endeudarte por encima de lo que puedes devolver.
- No avisar a tu gestor de una subvención recibida (afecta a tus impuestos).
Preguntas frecuentes
¿Una ayuda tributa? En general las subvenciones forman parte de tus ingresos y pueden tributar; consulta con tu asesor cómo declararlas.
¿Puedo pedir un préstamo siendo autónomo sin avales? Depende de la entidad, del importe y de tu historial.
¿Cuánto tarda en resolverse? Depende del organismo; algunas ayudas tardan meses.
¿Las ayudas son compatibles entre sí? A veces no; revisa la convocatoria.
¿Dónde veo todas las ayudas? En el BOE, el boletín de tu comunidad y la web de tu ayuntamiento.